Bywa, że czasem brakuje nam do pierwszego albo wyskoczył nam niezaplanowany wydatek, a nie chcemy brać kredytu. Jest coś co może nam pomóc. Co to jest overdraft?
Z niespodziewanymi wydatkami spotkał się chyba każdy. Równie wielu z nas zdarzyła się sytuacja, gdy po prostu nie starczyło do pierwszego. Sytuacji, gdy potrzebujemy niedużych pieniędzy na krótki czas, może być wiele. Jedni nie chcą wtedy brać kredytu, czy chwilówki w UK, ani wyrabiać w tym celu karty kredytowej. Inni nie chcą załatwiać formalności lub mają złą historię kredytową i nie chcą robić zachodu np. o 100 funtów. Jest jednak pewne rozwiązanie.
Co to jest overdraft?
To nic innego jak stan, gdy wydaliśmy więcej niż mamy na koncie. Nazywane to jest też kredytem odnawialnym lub limitem. Są dwa rodzaje takiej pożyczki. Pierwszy to authorized overdraft. Czyli sytuacja, gdy bank przyznał nam limit na koncie, więc saldo przekroczyliśmy legalnie. Innym typem zadłużenia jest non-authorized overdraft. Gdy nie mamy żadnego limitu i wydaliśmy więcej niż mamy, bez zgody banku. W tym drugim przypadku mogą nas spotkać niemiłe konsekwencje, w postaci kary.
Co zrobić, abyś na overdrafcie zyskał ty, nie bank?
Mądre korzystanie z authorized overdraftu może nam przynieść bardzo wiele korzyści, przy niewielkich kosztach. Ma on tę przewagę nad kredytem, że spłaca się go niejako automatycznie. Wraz z pojawieniem się środków na koncie, np. wypłaty. W takim wypadku można od razu zrobić nowy overdraft. Znów możemy korzystać z pożyczki, bez składania jakiegokolwiek wniosku.
Oczywiście nie należy tego traktować jako darmowych pieniędzy. Koszty debetu są niskie, tylko jeżeli rzeczywiście używamy go w nagłych wypadkach i niedługo potem spłacamy. Wiele osób traktuje to jako dodatek do pensji i poza odsetkami nie rodzi to większych konsekwencji. W sumie bankowi o to właśnie chodzi. Przecież nie zarabia na tych, którzy overdraft na koncie robią tylko w wyjątkowych sytuacjach i zaraz go spłacają. Ktoś powiedzmy zarabia 1500 funtów miesięcznie i dostał od banku limit w wysokości 100 funtów. Może on wtedy wydać w danym miesiącu 1600 funtów. Gdy dostanie następną wypłatę będzie miał na koncie (na plusie) tylko 1400 funtów, ale znów będzie mógł wydać dodatkowe 100 funtów. De facto może więc znów wykorzystać całą pensję. W następnym miesiącu sytuacja się powtórzy. Wygląda to pozornie tak, jakby bank dał mu w prezencie 100 funtów, których tak naprawdę nie trzeba spłacać, bo po uzupełnieniu konta, można już po sekundzie z nich korzystać znowu. Cały problem w tym, że jeżeli overdraft pojawia się często i utrzymuje przez jakiś czas, naliczane są wtedy opłaty. I to na nich bank zarabia.
Masz unauthorised overdraft? Uważaj na kary!
Jak się zatem bronić przed niechcianymi kosztami, jakie niesie authorised overdraft? Przede wszystkim, należy dokładnie zaznajomić się z warunkami jego udzielania najlepiej bezpośrednio na stronie naszego banku.
Overdraft oferowany jest też firmom. Porównywarkę ofert dostępnych dla przedsiębiorstw znajdziesz np. na stronie Funding Options. Zwykle zasady dotyczące limitu na koncie są jasne i przejrzyste. Będziesz dokładnie wiedział, ile możesz wykorzystać, jak szybko musisz uzupełnić konto i ile będzie cię kosztować częste robienie ujemnego salda.
Aby uniknąć czegoś, co w UK nazywa się unauthorised overdraft, należy przede wszystkim mieć kontrolę nad stanem swojego konta. Mamy zwykle do niego dostęp przez Internet, więc da się to zrobić nawet na telefonie. Należy pamiętać, aby zachować szczególną czujność, gdy limit authorised overdraftu zbliża się do końca. Pamiętajmy, że nie wszystkie wydatki są od razu księgowane. Może się tak zdarzyć, że wyświetli nam się kwota dostępnych środków wynosząca 100 funtów, a wydatki czekające na zaksięgowanie będą wynosiły 90 funtów. Jeżeli zatem zrobimy zakupy na te 100 funtów, to na drugi dzień okaże się, że nasz unauthorised overdraft wynosi 90 funtów. W takim wypadku grożą nam wysokie opłaty, bo większość banków nie toleruje takich sytuacji.
Aby ich uniknąć możesz skorzystać z aplikacji bankowej lub alertów sms. Dzięki nim zostaniesz zawczasu uprzedzony i co może Ci pozwoli na uniknięcie karnej opłaty. Część z banków nie naliczy kary, jeżeli uzupełnimy overdraft np. do godziny 15:00. Jeżeli wiesz, że będziesz musiał przekroczyć limit dostępnych środków na koncie, zawsze postaraj się porozumieć z bankiem, na pewno wyjdziesz na tym lepiej, niż robiąc minus bezprawnie. Nawet jeżeli zrobisz debet powiedzmy na dwa funty, to kara może wynieść np. 10 funtów. Warto w takich sytuacjach zwrócić się do banku z prośbą o uchylenie kary. Jeżeli zdarzyło ci się to pierwszy raz, jest duża szansa, że bank przystanie na twoją prośbę.
Zawsze możesz też odwoływać się od decyzji o karze. Jeżeli uważasz, że masz rację, a bank nadal nie chce ci zwrócić środków, zgłoś się do Rzecznika Praw Konsumenta (Financial Ombudsman Service). Pamiętaj, że procedura jest darmowa i nie musisz korzystać z płatnej pomocy żadnych firm. Możesz odzyskać karę np. gdy jest ona nieproporcjonalna do przewinienia (kilkadziesiąt funtów za debet w wysokości jednego funta). Pomoc możesz też uzyskać, gdy wpadłeś w spiralę długów i zanim spłacisz jedną karę, już naliczana jest następna. Pamiętaj, że możesz walczyć o pieniądze nienależnie zabrane ci nawet 6 lat wstecz.
Overdraft - czy warto mieć go na koncie?
Czy zatem warto mieć możliwość robienia overdraftu? Tak, o ile mądrze się z niego korzysta i nie jest się na minusie cały czas. Po pierwsze likwidujemy ryzyko zrobienia przez przypadek nielegalnego debetu, za który grożą naprawdę wysokie kary. Po drugie nigdy nie wiemy, kiedy nam się przyda. Gdy to nastąpi, będziemy mieć łatwy dostęp do dodatkowych środków, bez zbędnych formalności i sprawdzania naszej historii kredytowej. Inna sprawa, że niektórych może kusić perspektywa wydania takich środków. Zatem wszystko zależy od naszego rozsądku i nie ukrywajmy, silnej woli.
Sprawdź też:
Powiązane Posty
Konta bankowe online - który bank jest dla Ciebie najlepszy?
Analizujemy konta bankowe online i pomagamy Ci znaleźć te najlepsze.…Czytaj więcej
Jak nie oszaleć w te święta, czyli 10 pomysłów na tanie prezenty.
Szukasz jedynego w swoim rodzaju, niedrogiego prezentu świątecznego? Pomożemy Ci go znaleźć.…Czytaj więcej
Jak poradzić sobie ze stresem i finansami podczas pandemii Covid-19?
Poznaj sposooby na walkę ze stresem podczas pandemii Covid-19.…Czytaj więcej
Jak wydawać mniej w UK? Kilka prostych trików
Jak wydawać mniej w UK? Oto 10 trików, dzięki którym w łatwy sposób podreperujesz swoje finanse, i przekonasz się, że oszczędzanie na w UK nie musi być wcale trudne.…Czytaj więcej
Ta strona i powiązane narzędzia korzystają z plików cookies, które są niezbędne do działania strony i wymagane do realizacji celów określonych w zakładce Polityka Cookie. Klikając “akceptuję” zgadzasz się na wykorzystanie cookies Akceptuję