Kredyty ma większość z nas. Czasem zdarza się jednak tak, że mamy dodatkowy przypływ gotówki. Często, zastanawiamy się wtedy, czy nie warto spłacić pożyczki przed terminem.
Sytuacje w życiu bywają różne. Czasem dostajemy jakiś spadek albo znajdujemy lepszą pracę. Zdarza się też, że wygrywamy główną wygraną na loterii. To ostatnie, niestety najrzadziej, jednak zaczynamy zastanawiać się co zrobić z dodatkowymi pieniędzmi. Jak je mądrze wykorzystać. Zwykle mamy jakieś kredyty, czy to hipoteczne, czy konsumpcyjne. Pierwszą, jakże racjonalną myślą, jaka się w takich sytuacjach pojawia, jest pomysł na szybszą spłatę pożyczki. W końcu zawsze to jakieś obciążenie, a spłata jej wydaje się inwestycją, która jest bez wątpienia trafiona. Bez kredytu na głowie możemy odetchnąć z ulgą. Każde nowe pieniądze możemy wtedy przeznaczać na co chcemy, nie martwiąc się już, czy aby na pewno będziemy mieli za co spłacić ratę.
Wcześniejsza spłata pożyczki? Co bank to obyczaj
Rynek kredytów w UK jest bardzo skomplikowany. Generalnie, zasada jest tak, że niestety (dla nas) banki czy pożyczkodawcy nie chcą się pozbywać zarobku, jaki niesie płacenie przez nas odsetek przez następne lata, czy miesiące. Na tzw. zdrowy rozum, wydaje się nam, że spłacając wcześniej kredyt, powinniśmy zaoszczędzić, a bank powinien się cieszyć. Niestety nie zawsze to tak działa.
Pierwszą i podstawową radą w takiej sytuacji jest, aby przeczytać dokładnie umowę kredytu i zapytać w naszym banku o warunki jego spłaty. Pożyczki dzielą się na niezliczone wręcz rodzaje, dodatkowo każdy bank określa inne warunki. Ciężko zatem poradzić coś, co sprawdzi się w każdej sytuacji. Zdarza się tak, że np. przy kredycie hipotecznym, bank pozwala nadpłacać raty, ale tylko do pewnego stopnia. Jakiego? To będzie zapisane w umowie. Znane są też przypadki, gdy za wcześniejszą spłatę, trzeba wręcz zapłacić karę, np. w postaci jednego procenta za każdy rok do końca umowy. Jak można wyczytać na forach, czasem warto zapłacić taką karę, trzeba to jednak dokładnie obliczyć. Najlepiej udać się do swojego banku i zapytać ile i za co trzeba zapłacić, w przypadku wcześniejszej spłaty.
Im wyższe odsetki, tym więcej zyskujesz spłacając kredyt wcześniej
Pamiętajmy też, że najpierw spłacane są odsetki, a dopiero potem sama pożyczka. Mamy to zwykle dokładnie rozpisane. W początkowych ratach, zwykle większość pobierana jest na spłatę oprocentowania pożyczki, a niewielka część na spłatę właściwego zadłużenia. Pomimo tego, że sumiennie płacimy, nasz dług zmniejsza się o wiele wolniej. Nie dzieje się tak bez przyczyny. W przypadku problemów ze spłatą, bank ma pełne prawo domagać się o wiele większej kwoty, argumentując, że nie spłacaliśmy długu, ale w większości odsetki.
Ma to zastosowanie (niestety na naszą niekorzyść), również w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki. Pamiętajmy, że składa się na nią pożyczony kapitał, koszty wraz z prowizjami oraz odsetki. Za to, że oddajemy dług np. kilka lat, bank nam nalicza te ostatnie. Ale wszelkie koszty i prowizje płaci się na samym początku. Za sam fakt wzięcia kredytu. Zatem jeżeli po roku, czy dwóch spłacimy pożyczkę zaplanowaną np. na 5 lat, to rzeczywiście odsetek za pozostałe 3 lata spłacać nie musimy. Okazuje się jednak, że to nie one najbardziej obciążają naszą kieszeń, ale właśnie prowizje czy inne koszty. A one są niezależne od czasu spłacania. Nikt zatem ich nam nie odda, bo uregulowaliśmy należności wcześniej. Jeżeli zatem mamy w planach wcześniejsze spłacenie kredytu, należy wybierać te, które zawierają wysokie odsetki, a niskie prowizje itd. Nigdy na odwrót.
Karty kredytowe - mamy wolną rękę
Na pewno opłaca się spłacić wcześniej karty kredytowe. Najczęściej ta forma pożyczki polega na tym, że mamy po prostu jakieś saldo i tylko od nas zależy ile, kiedy i jak często będziemy je spłacać lub robić minus. Oczywiście jakichś minimalnych wpłat musimy dokonywać co miesiąc. I to właśnie wtedy bank najlepiej na nas zarabia. Jednak możemy równie dobrze spłacić całe zadłużenie, za jednym razem. Tutaj raczej rzadko spotykane są jakiekolwiek obostrzenia. Dla pewności, można poradzić się w banku. Czasami mogą pojawiać się jakieś, dziwne dla nas warunki rezygnacji z umowy. Banki raczej nie będą zadowolone z tego, że chcemy zrezygnować z ich usług albo nie zapłacić im odsetek.
Wcześniejszy koniec umowy albo niższa rata
Warto rozważyć przemianowanie rodzaju kredytu hipotecznego na tzw. tracker. Wtedy można dokonywać dowolnych nadpłat. Sytuacja w takim wypadku wygląda podobnie jak w Polsce. Jeżeli będziemy płacić więcej niż wynosi rata, możemy skorzystać z dwóch opcji. Albo skrócić okres kredytowania, albo zmniejszyć dzięki temu kolejne raty. Jeżeli jest się zapobiegliwym albo obawia o swoją przyszłość finansową, lepszym rozwiązaniem wydaje się druga opcja. Mamy pieniądze, więc płacimy więcej, a kwota naszej pożyczki się zmniejsza. Przewidujemy jednak, że nasza sytuacja finansowa może się pogorszyć. Wtedy nasze wysiłki zostaną wynagrodzone i w przypadku małego kryzysu, zawsze możemy płacić już zmniejszoną ratę. Często jest to zbawieniem, bo jak wiadomo, koszt kredytu hipotecznego stanowi najczęściej sporą część domowego budżetu. Jeżeli jednak mocno wierzymy, że nie wpadniemy w tarapaty albo jesteśmy dobrze zabezpieczeni w inny sposób, warto rozważyć nie zmniejszanie rat, ale skrócenie czasu kredytowania. Wtedy szybciej będziemy mieć spokój i zaoszczędzimy na odsetkach.
Warto dowiedzieć się zanim się weźmie kredyt
Jak zatem widzimy, nie ma jednej słusznej odpowiedzi dla każdego. Mogą być różne przypadki, tak jak różne są rodzaje kredytów i banki. Dlatego, tak ważne jest dokładne czytanie umowy przed wzięciem kredytu. Warto dowiedzieć się też, jakie są warunki wcześniejszej spłaty pożyczki u pracownika banku. Można też poczytać na forach i potem zweryfikować te informacje w danym miejscu. Warto, szczególnie jeżeli to kredyt hipoteczny, poradzić się specjalisty. Żeby zorientować się w gąszczu ofert i warunków, trzeba naprawdę specjalistycznej wiedzy. Najlepszym zatem wyjściem jest określenie się wcześniej. Zanim weźmiemy pożyczkę, zdecydujmy, czy planujemy ją wcześniej spłacić. Wtedy możemy znaleźć najlepszą ofertę dostosowaną do nas, pod tym właśnie kątem. Bo może być przecież tak, że pozornie najkorzystniejsza oferta pożyczki będzie najtańsza, ale w przypadku gdy będziemy ją chcieli spłacić wcześniej, może okazać się tą najdroższą.
Sprawdź też:
Powiązane Posty
Konta bankowe online - który bank jest dla Ciebie najlepszy?
Analizujemy konta bankowe online i pomagamy Ci znaleźć te najlepsze.…Czytaj więcej
Jak nie oszaleć w te święta, czyli 10 pomysłów na tanie prezenty.
Szukasz jedynego w swoim rodzaju, niedrogiego prezentu świątecznego? Pomożemy Ci go znaleźć.…Czytaj więcej
Jak poradzić sobie ze stresem i finansami podczas pandemii Covid-19?
Poznaj sposooby na walkę ze stresem podczas pandemii Covid-19.…Czytaj więcej
Jak wydawać mniej w UK? Kilka prostych trików
Jak wydawać mniej w UK? Oto 10 trików, dzięki którym w łatwy sposób podreperujesz swoje finanse, i przekonasz się, że oszczędzanie na w UK nie musi być wcale trudne.…Czytaj więcej
Ta strona i powiązane narzędzia korzystają z plików cookies, które są niezbędne do działania strony i wymagane do realizacji celów określonych w zakładce Polityka Cookie. Klikając “akceptuję” zgadzasz się na wykorzystanie cookies Akceptuję