Stan swoich finansów należy kontrolować. To niezaprzeczalny fakt, jeżeli nie chcemy wpaść w tarapaty. Stworzono w tym celu szereg mierników. Jednym z nich jest nasza wartość netto. Czym ona jest?
W swoich finansach bardzo łatwo jest się pogubić. Prowadzi to do tego, że nie wiemy tak naprawdę jaki mamy majątek. Jak bogaci lub biedni jesteśmy. Stan naszego konta to nie wszystko. Patrzenie tylko na ten wskaźnik może nas zmylić. Stworzono zatem coś takiego jak wartość netto. W dużym uproszczeniu, jest to wartość naszego majątku pomniejszona o kwotę wszelkich zobowiązań. Dzięki obliczeniu jej, będziemy też wiedzieć, czy nasza sytuacja finansowa się poprawia czy pogarsza. To da nam lepszy obraz sytuacji, w jakiej się znajdujemy.
Co to jest wartość netto?
Otóż można posiadać bardzo dużo, czy na to koncie, czy w formie nieruchomości, ale mieć jeszcze większe zobowiązania. W takiej sytuacji nasza wartość netto będzie ujemna. I nie chodzi tu tylko o kredyty konsumpcyjne, ale też np. na mieszkanie. Oprzyjmy się na przykładzie. Załóżmy, że istnieje jakiś Michał, który zarabia dużo, bo 3 tys. funtów miesięcznie netto. Trzy lata wcześniej, podjął on decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego i kupnie mieszkania za 200 tys. funtów. Wpłacił w tym celu 20 tys. jako pierwszą ratę. Zostało mu jeszcze, powiedzmy 5 tys. funtów oszczędności. Na Wyspy przyjechał zaraz po wstąpieniu Polski do UE i od razu nieźle zarabiał. Od początku spłacał kredyt w równej racie, która wraz z podatkiem od nieruchomości i ubezpieczeniem wynosi ponad 1500 funtów miesięcznie. Przez trzy lata, jak to przy takich kredytach bywa, płacił głównie odsetki. Więc do spłaty pozostało mu tylko 6 tys. funtów mniej niż na początku. Gdyby zatem chciał spłacić wszystko od razu, musiałby przelać na konto pożyczkodawcy 174 tys. funtów. Tymczasem, przez te trzy lata, jego dzielnica straciła na renomie, zatem ceny mieszkań zaczęły spadać. Jego lokum jest obecnie warte już tylko 160 tys. funtów. Czyli, w uproszczeniu, wartość netto majątku Michała wynosi: 160 tys. (wartość mieszkania) + 5 tys. (oszczędności) - 174 tys. (kredyt) = - 9 tys. Jak zatem widać, Michał pomimo posiadania dobrej pracy, oszczędności i mieszkania, jest tak naprawdę na minusie. Ma to szczególne znaczenie, jeżeli utraci pracę lub w inny sposób straci regularne przychody.
O czym nam mówi nasza wartość netto?
Wartość netto, pokazuje nam kilka ważnych zasad. Otóż po pierwsze, najczęściej mylona jest z wartością posiadanego majątku. A to duży błąd. Bo na nic się zdadzą oszczędności, gdy będziemy się zadłużać. Nie zawsze zatem osoby o dużym majątku będą miały wysoką wartość netto. Mogą na przykład dużo zarabiać, ale też sporo przeznaczać na comiesięczne wydatki. Mogą mieć nawet spore oszczędności czy nieruchomości, ale jeszcze większe długi. Nie zawsze też jest też tak, że nasza wartość netto zależy wyłącznie od nas. Oczywiście nie chodzi tu tylko o sytuację, gdy nasza firma dokonuje redukcji zatrudnienia i zwalnia nas, pomimo dobrego wykonywania obowiązków. Czasem wolny rynek decyduje, że cena naszego mieszkania znacznie spada. Niby mamy to samo, ale jednak nasza wartość netto jest niższa. Odczujemy to dopiero, gdy wpadniemy w tarapaty i na przykład będziemy chcieli spłacić długi poprzez sprzedaż nieruchomości. Dlatego warto mieć oszczędności.
Wtedy, w razie nagłych wydatków lub co gorsza utraty pracy, będziemy mogli żyć dalej na podobnym poziomie. Do czasu znalezienia nowego zajęcia. W razie konieczności, będziemy też mogli natychmiast uregulować wszelkie zobowiązania. Nie będąc na minusie. A jak najlepiej oszczędzać? Oczywiście utrzymując koszty życia na niskim poziomie. Nie warto zatem szaleć, w przypadku dostania lukratywnej posady. Utrzymując wydatki w ryzach, nasz majątek będzie rósł szybciej. A co za tym idzie, w razie utraty pracy, będziemy w znacznie lepszej sytuacji. Najlepszym przykładem niech będą gwiazdy sportu. Zdarza się, że pomimo wielomilionowych zarobków, już kilka lat po zakończeniu kariery, są bankrutami. Dopóki mieli regularne wpływy, ich wystawny tryb życia nie stanowił problemu. Jednak w przypadku nagłego ich zahamowania, zostali bez grosza. Gdyby nie wydawali całej pensji, byliby dzisiaj w znacznie lepszej sytuacji. Jeżeli szukasz skutecznych rad na to jak oszczędzać, sprawdź nasz post „Jak poprawić domowy budżet i obniżyć nasze wydatki”.
Jak obliczyć swoją wartość netto?
Po pierwsze, zrób zestawienie całego swojego majątku. Co się do niego zalicza? Otóż praktycznie wszystko, co ma jakąkolwiek wartość. Na pewno będą to nieruchomości, samochody, ziemia. Nawet jeżeli zostały kupione na kredyt. Kwotę zobowiązania odejmiesz później. Warto pamiętać, że trzeba uwzględnić ich aktualną cenę. Nie należy się kierować tym, ile na coś wydaliśmy. Do tabelki wpisujemy zatem kwotę jaką byśmy dostali, gdybyśmy w danym momencie samochód albo mieszkanie chcieli sprzedać. Wystarczy przeglądnąć serwisy ogłoszeniowe, żeby dowiedzieć się np. o cenę naszego modelu samochodu z danego rocznika. Kwotę jaką można dostać za metr kwadratowy w naszej okolicy, też dość łatwo sprawdzić. Oczywiście dodać należy też wszelkie lokaty, oszczędności, gotówkę, udzielone pożyczki. Czyli wszystkie pieniądze jakie mamy, także te ulokowane w akcjach czy funduszach inwestycyjnych. Można, a nawet powinno się uwzględnić wartość wyposażenia domowego, elektroniki czy mebli. Przecież je też, w razie czego możemy sprzedać. Tutaj też ważna jest zasada, aby wziąć pod uwagę kwotę jaką może dać nam ewentualny kupiec, a nie jaką wydaliśmy. Należy zatem wliczyć wszystko, co ma jakąkolwiek wartość. Gdy to zrobimy, czas na obciążenia.
To jak wiadomo, przede wszystkim wszelkie kredyty i pożyczki. Nie należy jednak ich obliczać na zasadzie, ile jeszcze musimy oddać pożyczkodawcy w ratach. Bo raty zawierają odsetki. Powinno się to obliczyć patrząc na kwotę jaką w tym momencie byśmy musieli zapłacić, żeby nie mieć danego długu. Czyli bez odsetek za kolejne lata. Zwykle pożyczkodawca udostępnia informacje o czystym kapitale pozostałym do spłaty. Oczywiście dodać należy też aktualne zadłużenie na kartach kredytowych, czy wszelkie overdrafty. Je też prędzej czy później będziemy musieli spłacić. W nasze zobowiązania wliczają się również przeróżne kary, czy mandaty. Gdy już to zrobimy, odejmijmy sumę zobowiązań od zsumowanego majątku i wyjdzie nam nasza wartość netto.
Wartość netto to ważny wskaźnik, ale nie jedyny
Wartość netto jest kolejnym instrumentem, który pozwala nam kontrolować swoje finanse. Dzięki niej, możemy zorientować się dokładnie w naszej sytuacji finansowej. Pamiętajmy jednak, aby nie podchodzić do tego wskaźnika bezkrytycznie. Są sytuacje, gdy można mieć niską wartość netto, nawet w okolicy zera, a być dobrze sytuowanym i zabezpieczonym. Jeżeli ktoś na przykład kupił na kredyt dziesięć mieszkań w Polsce pod wynajem, będzie mieć niską wartość netto. Kwota zobowiązań może być nawet większa, niż samych nieruchomości. Jednak owe mieszkania będą mu zapewniały stałe wpływy w postaci, powiedzmy 1500 funtów na czysto miesięcznie. Więc nie ma on aktualnie dużo, za to ma prawie pewną perspektywę zarobku na lata. Dodatkowo kwota zadłużenia będzie coraz mniejsza, zatem jego wartość netto też będzie wzrastać. I to praktycznie nic nie robiąc. Chciałbyś wiedzieć więcej o tym, jak wyliczyć swoją wartość finansową? Zajrzyj do artykułu Michała Szafrańskiego „Jak policzyć swoją wartość netto?”.
Sprawdź też:
Powiązane Posty
Konta bankowe online - który bank jest dla Ciebie najlepszy?
Analizujemy konta bankowe online i pomagamy Ci znaleźć te najlepsze.…Czytaj więcej
Jak nie oszaleć w te święta, czyli 10 pomysłów na tanie prezenty.
Szukasz jedynego w swoim rodzaju, niedrogiego prezentu świątecznego? Pomożemy Ci go znaleźć.…Czytaj więcej
Jak poradzić sobie ze stresem i finansami podczas pandemii Covid-19?
Poznaj sposooby na walkę ze stresem podczas pandemii Covid-19.…Czytaj więcej
Jak wydawać mniej w UK? Kilka prostych trików
Jak wydawać mniej w UK? Oto 10 trików, dzięki którym w łatwy sposób podreperujesz swoje finanse, i przekonasz się, że oszczędzanie na w UK nie musi być wcale trudne.…Czytaj więcej
Ta strona i powiązane narzędzia korzystają z plików cookies, które są niezbędne do działania strony i wymagane do realizacji celów określonych w zakładce Polityka Cookie. Klikając “akceptuję” zgadzasz się na wykorzystanie cookies Akceptuję