Zdarza się tak, że potrzebujemy pożyczyć pieniądze. Czy to na niezaplanowany wydatek, czy dużo większą kwotę na kupno mieszkania. Zastanawiamy się wtedy, jak obliczyć ratę kredytu.
Rynek kredytów w UK to bardzo skomplikowana sprawa. Żeby zrozumieć wszystko co zawarte jest w warunkach ich przyznawania, trzeba nie lada wiedzy. Banki dodatkowo komplikują sytuację. W ich interesie jest, aby zagmatwać wszystkie koszty. Najłatwiej by było, gdyby jedynym kosztem jaki musimy uiścić poza oddaniem pożyczonej sumy, były odsetki. Niestety, nie jest tak prosto. Musimy się liczyć z innymi rodzajami opłat. Za przygotowanie umowy, za prowizję itd. Równie ważny jest sam sposób naliczania odsetek. Raczej ciężko to obliczyć samodzielnie, chyba że ktoś ma wyjątkowe zdolności matematyczne. Pamiętajmy, że pożyczona kwota, wraz ze spłatą, cały czas się zmniejsza.
Rząd Wielkiej Brytanii wyszedł naprzeciw oczekiwaniom konsumentów, którzy chcą wiedzieć na czym stoją, zanim podpiszą umowę. Banki muszą podawać całkowitą rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli APR. Wliczają się w nią wszelkie koszty, a nie tylko nominalne odsetki. Dzięki temu, łatwo porównać różne oferty. Jeżeli masz zamiar wziąć szybką pożyczkę i wiesz już, że będziesz miał z czego ją spłacić, możesz zacząć ubiegać się o kredyt w UK. Pamiętaj tylko, o terminowej spłacie pożyczki. Jej brak może wpędzić Cię w kłopoty finansowe.
Kalkulator obliczy wysokość raty
Oczywiście nie wystarczy pomnożyć APR przez liczbę lat, na ile chcemy wziąć kredyt. Pamiętajmy, że po roku spłacimy część zadłużenia i to od zmniejszonej kwoty będą naliczane odsetki. Najłatwiejszym rozwiązaniem jest zatem skorzystanie z jednego z wielu dostępnych kalkulatorów kredytowych. Dzięki nim, po wpisaniu wszelkich parametrów, możemy zobaczyć wysokość naszej comiesięcznej raty. Po pierwsze musimy określić jaką zaliczkę lub depozyt mamy zamiar wpłacić. To znacząco wpłynie na wysokość raty. Kolejnym, ważnym czynnikiem, jest okres kredytowania. Możemy też czasem określić, czy wybieramy raty malejące, czy stałe. W przypadku malejących, ogólny koszt kredytu będzie mniejszy, bo w początkowym okresie spłacimy większą jego część. Odsetki zatem, będą naliczane od mniejszej kwoty. Należy jednak rozważyć, czy jest to opłacalne, w przypadku inflacji, gdzie zapłacone dzisiaj 1000 funtów ma większą wartość, niż ta sama kwota uiszczona za kilka lat. Należy też oczywiście wpisać oprocentowanie kredytu. Dowiemy się tego z oferty banku.
W przypadku kredytu hipotecznego, warto też wliczyć ubezpieczenie nieruchomości oraz podatek od niej. Umożliwiają to niektóre, dostępne w sieci kalkulatory kredytowe. Pozwalają też one zobaczyć jaką część składową raty stanowi spłata odsetek, a jaką rzeczywiście pożyczonych pieniędzy. Łatwo zauważyć, że na początku płaci się głównie te pierwsze. Dopiero po jakimś czasie maleje udział spłacanego oprocentowania, a zaczyna rosnąć kapitału. Ma to znaczenie w przypadku problemów ze spłatą. Po roku, czy dwóch terminowych opłat, może się okazać, że w ogromnej większości płaciliśmy same odsetki, a nasz dług zmalał bardzo niewiele. Oczywiście, wszelkie kalkulatory kredytowe pozwolą nam jedynie na orientacyjne obliczenie raty. Pamiętajmy, że APR jest orientacyjny. Jego wysokość zależy od naszej historii i zdolności kredytowej, przy czym im większa zdolność, tym lepsze warunki kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych, dodatkowo polepsza je większy niż minimalny depozyt.
Co wpływa na ratę kredytu?
Warto wiedzieć też co wpływa na ratę kredytu w trakcie jego spłacania. Po pierwsze, może to być zmiana wysokości stóp procentowych, w przypadku kredytu typu tracker. Podobnie jak w Polsce, są one odgórnie ustalane. Im mniejsze, tym mniej pożyczkodawcy żądają odsetek, ale też mniej zarabiamy na lokatach. Ma to na celu pobudzenie gospodarki, przez zwiększenie dostępności kredytów.
Obecne stopy procentowe w Wielkiej Brytanii są bardzo niskie. Pamiętajmy, że oprocentowanie naszych kredytów jest zmienne i zależy od decyzji Bank of England. Jeżeli zatem zdecyduje on o podwyższeniu stóp procentowych, nasza rata wzrośnie. Na szczęście w stabilnej gospodarce, w przypadku braku jakiegoś wielkiego kryzysu, te wahania są raczej niewielkie. Nie będą zatem odczuwalne tak, jak w Polsce dla frankowiczów. W UK kredyty bierze się zwykle w funtach, więc to ryzyko, takich osób nie dotyczy.
Można wybrać też opcję fixed rate. Wtedy wysokość odsetek, a zatem naszej raty nie będzie się zmieniała. Mankamentem jest to, że gdy stopy procentowe spadną, my tego nie odczujemy. Za to możemy spać spokojnie, gdy wzrosną. Jeżeli jednak chcemy trochę zaryzykować, możemy wybrać opcję discounted rate. Wtedy nasze odsetki będą niższe, niż w innych wypadkach. Jednak wzrosną, gdy wzrośnie SVR, czyli oprocentowanie, które ustala nasz pożyczkodawca, a nie Bank of England. Rodzi to oszczędności, ale i większe ryzyko. Prywatna instytucja znacznie chętniej może podnieść swoje stopy procentowe, niż rządowa.
Ostatnią opcją jest crapped, czyli limitowane ryzyko. Będziemy narażeni na zwiększone odsetki, ale tylko w pewnych granicach. Ustalamy je w umowie, na pewien okres. Wprawdzie płacimy początkowo trochę więcej niż w pozostałych przypadkach, ale za to nie jesteśmy zbytnio narażeni na ryzyko.
Pomnóż wysokość raty przez ich liczbę
Wychodzi zatem na to, że obliczenie raty kredytu w UK, to nie taka prosta sprawa. Nawet jak znamy APR, czyli angielski odpowiednik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Najlepszym sposobem jest poproszenie o symulację w banku albo firmie, w której chcemy pożyczyć pieniądze. Wtedy będziemy mieć pewność, ile będziemy musieli spłacać co miesiąc. Aby poznać całkowity koszt kredyty, wystarczy pomnożyć comiesięczną ratę przez ich całkowitą liczbę i odjąć pożyczoną sumę. To co zostanie będzie kwotą, którą weźmie bank za pożyczenie nam pieniędzy. Aby dokonać dokładnych wyliczeń dotyczących spłaty Twojej pożyczki, użyj kalkulatora pożyczkowego Szybka Pozyczka Gotowkowa online w UK.
Sprawdź też:
Powiązane Posty
Konta bankowe online - który bank jest dla Ciebie najlepszy?
Analizujemy konta bankowe online i pomagamy Ci znaleźć te najlepsze.…Czytaj więcej
Jak nie oszaleć w te święta, czyli 10 pomysłów na tanie prezenty.
Szukasz jedynego w swoim rodzaju, niedrogiego prezentu świątecznego? Pomożemy Ci go znaleźć.…Czytaj więcej
Jak poradzić sobie ze stresem i finansami podczas pandemii Covid-19?
Poznaj sposooby na walkę ze stresem podczas pandemii Covid-19.…Czytaj więcej
Jak wydawać mniej w UK? Kilka prostych trików
Jak wydawać mniej w UK? Oto 10 trików, dzięki którym w łatwy sposób podreperujesz swoje finanse, i przekonasz się, że oszczędzanie na w UK nie musi być wcale trudne.…Czytaj więcej
Ta strona i powiązane narzędzia korzystają z plików cookies, które są niezbędne do działania strony i wymagane do realizacji celów określonych w zakładce Polityka Cookie. Klikając “akceptuję” zgadzasz się na wykorzystanie cookies Akceptuję